Zorgkosten kunnen indirect hoog oplopen

Per 1 januari 2006 worden er grote veranderingen aangebracht in het Nederlandse stelsel voor zorg en pensioen. Franchisenemers met personeel dienen zich daarop als werkgevers goed voor te bereiden. De voorgestelde wijzigingen raken veelal direct de secundaire arbeidsvoorwaarden.

“Het is een onderschat probleem,” stellen Paul Jansen en Arthur Sengers, respectievelijk directeur en accountmanager zorg bij Employee Benefits Consultants (EBC) Nederland in Rotterdam. EBC Nederland bestaat sinds 4 jaar als gespecialiseerd bedrijf voor advies en beheer rond zorg en pensioen. Twintig specialisten regelen voor bedrijven met bekende namen deze ‘benefits’ voor werknemers. De dienstverlening staat inmiddels bekend als het ‘abc’ van EBC Nederland. Advies, beheer en communicatie. De drie activiteiten kunnen afzonderlijk of gezamenlijk worden ingekocht door klanten.

Waarom is het een onderschat probleem? Regelingen, die met werknemers voor ziektekosten, pensioen, verzuim, spaarloon zijn overeengekomen, dienen allemaal gewijzigd te worden. Dat zijn bijna altijd instemmingsplichtige zaken die de nodige tijd vergen. Er dient goed berekend te worden welke financiële consequenties er aan vastzitten. Principiële keuzes dienen gemaakt te worden over welke zorg wordt aangeboden aan werknemers, hoe die zorg wordt ingekocht en hoe de kosten ervan worden bewaakt. Daarnaast dienen bedrijven voorbereid te zijn op vragen van werknemers, die graag direct willen weten waar ze aan toe zijn als ze over veranderingen horen. Vooraf de zaken goed communiceren richting medewerkers voorkomt onrust op de werkvloer en verspilling van kostbare productietijd. EBC Nederland biedt in het zorgcommunicatietraject daarom aan om in de maanden december en januari spreekuren te houden op de werkvloer.

De eerste loonstrook in 2006 zal de tongen van werknemers losmaken. De gevolgen van het nieuwe zorgstelsel op het nettosalaris zijn dan voor het eerst echt zichtbaar. De auto van de zaak dient vanaf januari 2006 verrekend te worden met de uitbetaling van het salaris, een levensloopregeling vervangt mogelijk de spaarloonregeling. Dat laatste is weer afhankelijk van de keuze van de werknemer. Het geeft allemaal de noodzaak van adequate communicatie en een actieve opstelling van werkgevers in deze goed weer.

Verdienen aan zorgplicht

De vele aangekondigde veranderingen in de ziektekostenverzekering roepen in de regel evenzoveel vragen op. De voorlichtingscampagne van de overheid rond de nieuwe zorgverzekering, die begin juli van start is gegaan met tv-spotjes en paginagrootte advertenties in de huis-aan-huisbladen, laat dat ook zien. ’Nu nog niets regelen’, stelt het ministerie van Volksgezondheid, Welzijn en Sport (VWS). Richting burgers mag dat dan zo zijn, voor franchisenemers met personeel geldt als werkgever het tegenovergestelde. Niet voor niets zijn zorg en pensioen hotitems in de CAO-onderhandelingen van dit jaar. Per 1 juli is de Arbo-wet gewijzigd. Het dwingt werkgevers tot herziening van keuzes rond arbeidsgerelateerde zorg en preventie, verzuim- en reïntegratiebeleid. Per 1 januari 2006 krijgen franchisegevers en franchisenemers als zelfstandige werkgevers ook nog eens te maken met de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA). Bij minder dan 35% arbeidsongeschiktheid dient een werknemer gewoon aan het werk te worden gehouden. Er komt een vergaande zorgplicht om de hoek kijken, waaraan desondanks verdiend kan worden. Zonder goede regelingen om werknemers fit te houden en voorspoedig te laten herstellen kunnen de zorgkosten indirect hoog oplopen. Kortom een belangrijk onderwerp voor franchisegevers en franchisenemers om binnen het formuleberaad van de franchiseorganisatie eens met elkaar bij stil te staan.

Een goede collectieve ziektekostenverzekering kan de financiële pijn voor de werknemer verlichten, maar indirect ook uw zorgkosten als werkgever. Hoe zit dat? Algemeen kan worden gesteld dat het nieuwe zorgstelsel voor ziekenfondsverzekerden circa 200 euro duurder wordt, zie de twee vergelijkende overzichten op deze pagina’s. Voor particulier verzekerden hangen de financiële consequenties af van de gezinssamenstelling en de werkgeversbijdrage. Door een collectieve basisverzekering voor werknemers af te sluiten kan, zo ziet het er thans naar uit, zo’n 10% korting bij de zorgverzekeraars worden bedongen.

Concurrentieslag verzekeraars

Interessanter, zo melden Jansen en Sengers, zijn de collectiviteitkortingen, die op de aanvullende pakketten en combinatieverzekeringen met bijvoorbeeld verzuim, bedongen kunnen worden. EBC-Nederland-directeur Jansen denkt dat afhankelijk van de schaalgrootte van inkoop 10 tot zelfs 50% collectiviteitkorting is binnen te halen. De concurrentieslag onder verzekeraars, waarvan er naar verwachting na fusies in de toekomst uiteindelijk vijf over zullen blijven, zal vooral rond de aanvullende verzekeringspakketten uitgevochten gaan worden. Welke voorzieningen worden geboden, tegen welk tarief? Sluit de behoefte van mijn bedrijf daarop aan? Werkgevers dienen de antwoorden op deze vragen helder te hebben om beleid te maken. Professionele ondersteuning lijkt geen overbodige luxe. EBC Nederland doet in die zin een interessant aanbod. Paul Jansen: “Wij kennen een heel open marktbenadering en hanteren een heel open tariefstructuur. Wij laten klanten zien hoeveel geld er aan provisie bespaard kan worden. Met dat geld kan zorgadvies, zorgbeheer en zorgcommunicatietrajecten ingekocht worden, zonder extra investeringen. Doordat wij voor veel bedrijven de inkoop regelen, halen we door schaalgrootte het maximale provisievoordeel binnen.”

Ongeveer 90% van alle ziekenfondsverzekerden hebben op dit moment een pakketverzekering lopen. De hamvraag is of werknemers gezien de duurdere basisverzekering, die globaal dezelfde dekking geeft als het huidige ziekenfonds, de pakketverzekeringen blijven afsluiten.

Werknemer houdt vrije keus

En wat gebeurt er als zij dit niet doen? Zonder aanvullende verzekering zullen werknemers in veel gevallen verstoken blijven van bijvoorbeeld noodzakelijke fysiotherapie en psychologische hulpverlening, omdat zij het zelf niet kunnen of willen betalen. Het zal de reïntegratie van zieke werknemers niet bevorderen. Sinds de invoering van de Wet Poortwachter is dat wel een belangrijk traject geworden, waar de werkgever sinds 1 juli volledig verantwoordelijk voor is geworden. Het is als een adder onder het gras. Jansen: “Voorkom dat die reïntegratiekosten achteraf alsnog hoog oplopen.”

Zorgverzekeraars hebben voor de basisverzekering een acceptatieplicht. Voor aanvullende verzekering geldt die acceptatieverplichting niet. Door dat collectief te regelen kan echter worden voorkomen dat werknemers buiten de boot vallen. Aan de andere kant blijven werknemers vrij om van een collectiviteitaanbod van hun werkgever voor een zorgverzekering gebruik te maken. Zij zijn altijd vrij om voor een andere zorgverzekeraar te kiezen. Eén keer per jaar kan worden overgestapt.

Informatie over zorgverzekering

Postbestellers krijgen inzicht in de koopkracht van de huishoudens

Voor de basisverzekering, die elke Nederlandse belastingplichtige per 1 januari 2006 verplicht dient af te sluiten, gaat een premie gelden van 1.100 tot 1.200 euro per jaar. Dat bedrag is inclusief 255 euro voor een no-claimregeling. Maakt een verzekerde geen ziektekosten dan krijgt hij dat bedrag terug. Ook kan nog worden gekozen voor een hoger eigen risico tot maximaal € 500,-.

Om de premies voor iedereen betaalbaar te houden introduceert de overheid een zorgtoeslag. Voor meerpersoonshuishoudens kan dat oplopen tot 1200 euro per jaar bij een bruto-inkomen tot 40.000 euro. Voor een eenpersoonshuishouden kan de toeslag oplopen tot 420 euro bij een bruto-inkomen van maximaal 25.000 euro. De belastingdienst gaat de toeslag maandelijks op de bankrekening van de verzekerde storten. Naar schatting zullen in september door de belastingdienst 6 miljoen rode enveloppen worden verstuurd naar voor de toeslag in aanmerking komende belastingplichtigen. Postbestellers krijgen zo ongewild een aardig inzicht van de koopkracht van de huishoudens in hun wijk. Voor 1 november dient de toeslag te worden aangevraagd om in december voor het eerst uitgekeerd te worden voor de premiebetaling van januari.

Voor het komende half jaar is door de overheid een stappenplan ontwikkeld om via voorlichtingscampagnes iedereen vertrouwd te maken met de nieuwe basisverzekering. Uitvoerige informatie over de nieuwe zorgverzekering is te vinden op de volgende websites: